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保险公司会不会倒闭“赔不起”?

时间:2019-02-18     作者:我是李财师【原创】   阅读

“想买大保险公司的保险,理赔靠谱。”

“小保险公司倒闭了怎么办?”

我们买保险的时候不仅关注产品的性价比,也越来越注重保险公司的服务和实力。很多人一看是自己没听说过的保险公司,心里就没底,担心小公司会破产,赔不起。

如何判断一家保险公司能不能赔得起,会不会倒闭?

做了一些功课的人开始关注到一个词,那就是保险公司的“偿付能力”。

什么是偿付能力?

我们在买保险的时候,经常在投保须知里看到关于保险公司本季度偿付能力的说明,还会分等级。简单理解,偿付能力就是保险公司能够偿还自己长期债务的能力,如果无力偿还长期债务,保险公司就会破产。

保险公司的长期债务是什么?

对于保险公司来说,每签一张保单,收一笔保费,就会产生一笔负债。这笔负债是保险公司欠投保人的钱,是未来可能要产生的理赔金。

偿付能力的大小用偿付能力充足率来衡量,这个指数越高,说明一家保险公司破产的概率越低。

大家可以简单记住:如果一家保险公司的偿付能力充足率为100%,那就说明当前这家保险公司破产的概率小于0.05%。

想理解这个指数如何计算,需要一定的精算背景。所以,导致了很多人仅从字面来理解,产生了不少“谣言”。

偿付能力这么重要,那是不是偿付能力充足率越高的保险公司规模越大、实力越强?

未必。

保险公司一方面经营承保的业务,一方面还要进行投资,偿付能力和这两个方面的资金运用、业务结构都有关。

所以,像平安、国寿这些大品牌、老公司,由于业务量大,也可能出现偿付能力充足率排名靠后的情况。一些刚刚设立的小公司,业务量小,可能出现偿付能力充足率超过1000%的情况。而且偿付能力充足率是一个动态变化的指标,每个季度都会有波动。

保险公司的理赔和公司大小、规模、知名度关系并不大。偿付能力才是衡量一家保险公司财务稳定,能不能赔得起的核心指标。监管部门比消费者更重视,有一系列的披露、审查、整改措施,不符合标准的会被及时叫停、接管。

我们在市面上能看到的产品,不论公司大小,偿付能力都是没问题的,都能赔得起。

所以,对于偿付能力,我们只需要关注是否充足,不必过分在乎短期的数据波动。不过也要给大家提个醒:如果保险公司的偿付能力充足率长期走低,根据现在的法律规定,保险公司是可能破产的。

即使保险公司破产了,我们也不用担心,银保监会会对有破产风险的保险公司统一监管,我们的保单会被监管指定的实力雄厚的保险公司强制性接手,不过是换了个公司承保,不影响后续的理赔。

买保险,无论是大公司还是小公司,不管是偿付能力高还是偿付能力低,产品好,适合自己才是首要的。

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