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P2P评测|沃投资:资产端东北开花 专注农民信贷有特色

时间:2016-12-17     作者:菜鸟理财【原创】   阅读

今年7月份的时候,菜导去北京实地调研了沃投资的运营总部,并和沃投资的相关负责人进行了一番交流,随后也写了一篇针对沃投资的评测——《【评测】沃投资:实际年化收益可达18% 这个平台有什么招数?》

对于东北经济,相信大家多少有所耳闻。为了更好了解沃投资资产端运营情况,为菜友们呈现真实客观的沃投资运营模式,菜导最近前往了沃投资的资产端重地东北农村,深入了解了其资产端质量情况。

在展示此次调研情况之前,先让我们一起回顾一下沃投资的基本情况:

沃投资成立于2014年,正式上线时间为 2014年9月5日,是一家专门服务三农领域的P2P网贷平台,也就是一个撮合投资人与农户的投融资信息中介平台,沃投资在农业投融资方面已经有2年多的运营经验。

到目前为止平台上的注册人数达将近10万人,累计资助农户9862户,平台成交量将近1.78亿元。

沃投资管理团队中的四个创始合伙人分别是来自花旗银行、渣打银行、五矿信托等金融机构的高管,CEO段华曾任花旗银行北京分行副总裁、昆仑支行行长。

接下来,菜导重点说一说沃投资资产端的运营方式、人员管理、营销方式、客户风控、还贷模式等,一起看看这家专注农村金融的P2P到底实力如何。

运营方式:直销网点扎根东北

沃投资的资产端叫沃农贷,沃农贷通过在农村地区建立线下贷款网点,通过放贷给有需求并符合风控标准的农户来获取资产。

目前沃农贷建立的网点一共有37个,主要分布在辽宁、内蒙古、河北的农村地区,尤其是辽宁西部地区,是沃农贷资产端的大本营。其中内蒙古赤峰有1家网点,河北有3家网点,辽宁有33家网点。而菜导本次调研的地区则选择了辽宁朝阳市朝阳县、建平县、凌源县、葫芦岛市兴城市、绥中县、建昌县这几处地方。

沃投资在资产端沃农贷采用的运营方式是直营店模式,也就是说沃农贷所有门店都由沃投资投入建立,其工作人员都是沃投资的直属员工。

(沃农贷凌源县网点)

简单讲,直营店模式能够更好监管网点运营情况,对运营风险始终能有较为全面的掌控,避免加盟模式可能导致网点运营失控的风险。但从另外一方面讲,通常线下网点模式需要配置场地、人员,属于重资产模式,运营边际成本会不断上升。

不过,从菜导调研的情况来看,沃农贷扎根东北农村,在场地租赁、人员成本方面费用相对较小。菜导与多个沃农贷网点工作人员了解到,通常一个网点场地年租不到1万元,人员工资由3000元内基本工资+业绩提成构成,此外每个网点配有1-2辆小面包车,主要用于下户到农民家里核实情况。

从资产端运营模式来看,沃投资采用投融分离经营,资产端主要扎根东北农村金融,建立沃农贷线下直营模式,目前运营成本压力并不算突出。

人员管理:农村选拔,异地就职

在沃农贷网点设置上,每个网点至少配有2名工作人员,大的网点有5人,由网点经理、放贷业务员、贷后管理专员构成。

在筛选贷款业务员方面,沃农贷采取“从农村中来,到农村中去”的选拔方式,要求工作人员必须来自农村,因而业务人员对农村情况都比较熟悉。比如,在与养殖业农户交流时,能够在养鸡、养猪等方面进行技术交流和指导,这样能够更好地把握农户借款风险。

同时,当放贷业务员放款项目逾期超过所有放款3%时,就会让该放贷员停止放贷业务,进行业务催收,如果超过一个月,则交由给催收专员跟进。

与此同时,本地人员不能在本地工作,原则上规定本地人不能在本县城网点就职,采取异地就职的管理方式。比如,菜导在沃农贷建昌县网点认识的工作人员,家乡是绥中县的。对于异地就职的标准,沃农贷要求是离家100 公里之外。如此管理,主要是为避免可能出现的“人情关系业务”,从而导致风控失效。

此外,沃农贷网点工作人员都在网点住宿,每个网点都配有宿舍,通常在办公室楼上。菜导现场了解到,平时下户到农民家中审核,路程距离都比较远,从30公里到80公里不等,网点工作人员通常1个月回家一次。

 (沃农贷工作人员宿舍)

从人员管理上看,沃农贷利用农村特点开展工作,工作人员从农民中来,对农民非常了解,并用异地上岗方式隔断“情感风险”。但也需要指出的是,这些工作人员在金融风控专业能力上还有所欠缺,目前采取“以老带新”的培训方式在小规模团队效果较好,但随着团队人员规模扩大,相应的风控、营销、客服等方面的专业培训就显得捉襟见肘。

营销方式:低成本、大规模刷墙广告

在营销方式上,由于农村天然与城市差异较大,沃农贷也采用了更接农村地气的营销方式:刷墙广告。

 

(在辽西农村地区,这样的广告随处可见。)

沃农贷相关负责人告诉菜导,在开始推广阶段,也尝试过电视广告等其他广告方式,但是相比刷墙广告效果来说,差的比较远。

对此,该负责人认为:农民日常活动范围、获取信息的渠道有限,往往对身边的事物更为敏感,刷墙广告成为打入农民心中最好的营销方式。

这也在菜导调研农户的过程中得到一定验证:除了转介绍以外,多数农户都是从身边刷墙广告上知道的沃农贷,然后通过电话了解,最终促成业务成交。

而且,刷墙广告成本极低,一个广告成本价格不到3元。沃农贷还成立自己的广告队伍,每天要完成刷墙广告300个左右,这也是沃农贷在东北农村迅速被熟知的重要原因。

从沃农贷的营销方式来看,没有创新,依旧是从农村特点出发,采用原始“贴近战”的方式,通过大量重复性低价广告,达到宣传效果。

客户风控:道德过关、收入稳定

由于农村是天然的熟人社会和人情社会,因此“面子”、“口碑”成为农民非常在乎的观念,道德风险就成为考察借款人的首要标准。

从这点出发,在审核借款农户资格时,沃农贷的工作人员通常会走访借款农户的邻居、朋友、亲戚等,看看借款人在本地村里口碑如何。如果出现好吃懒做、好赌好抽的评价,这样的借款人无法通初步审核。

为降低借款人跑路风险,沃农贷也不会放贷给单身和离过婚的人,以及常年在外打工或没有本地房产的人,家庭圆满也是考查借款人道德品质的重要标准。

除此之外,就是考察借款人收入的稳定性。收入的稳定性是保证还款的重要来源,尤其在审核农民时,纯粹种地的农户往往也无法通过沃农贷的审核。一方面,纯粹依靠种地本身收入比较低,借款意愿也低;另一方面,单单种地收入来源单一,而且看天吃饭抵御风险能力差。

 

(沃农贷工作人员下户,审核借款人资料。)

从菜导的观察来看,沃农贷的贷款客户通常是有多种稳定收入来源的农户和大型养殖户。在下户过程中,沃农贷工作人员也会反复核算借款人收入与支出情况,确保收入来源能够覆盖支出成本。

多种稳定收入来源是指除了种地以外,通常还包括代销化肥、收购玉米等其他方面的收入,这些农户往往在农闲时节想各种门道挣钱,本身能力较强,借款需求和还款能力都比较好。

此外,农户家中的资产也是非常重要的审核资格。比如牲畜(牛羊)、机械(货车、收割机)等。一旦出现还贷风险,可以确保有相应资产可以抵押。

从客户审核方面看,沃农贷从农村“熟人社会”特点出发,首要考察借款人道德风险,并重点核查还款能力,虽然没有非常标准化的审核体系,但是每一笔业务背后沉淀的数据都成为今后业务开展的参考。

还贷模式:等额本息月月还降低违约风险

在菜导调研沃农贷过程中,发现农户借款额度通常在3万以内,贷款期限1年,主要用作资金周转。在还款风控上,沃农贷采用的模式是:从借款次月开始强制等额等息还贷。

这样的好处在于,从一开始将还贷切割成较小数目,相对减轻农户一次性还贷压力,而且能够降低违约风险,在每月还贷过程中,沃农贷工作人员也能实时了解借款农户收入情况和还款能力,以应对可能出现的风险。

对于贷款利息,菜导了解到综合年化利率一般在20%左右。多名借款农户告诉菜导,这个利息相对农信社、邮储银行来说较高,但还在承受范围内,而且一般用于短期资金周转,一年内还款问题不大。

也正是因为如此,菜导在调研中发现,一些老客户一年内通常要借款2到3次,都是3个月左右的资金周转需求,借得快也还得快。

有一些农户告诉菜导,选择沃农贷的原因在于方便快捷和他人不知道。一方面,沃农贷从借款到放款流程在5天,比银行放贷要快很多;另一方面,向银行借款往往需要找人担保,无论是找亲戚还是找朋友,用农民的话说“欠债能还清,人情债还不清”,加上“好面子”他们宁愿不借,而沃农贷刚好解决了这个问题,不需要其他人来做担保,这样别人就不知道自己借了钱。对于“好面子”的农村人来说,这一点也算切中农民的痛点。

从还贷模式来看,考虑到是无抵押纯粹信贷模式,沃农贷采用的还贷时间比较严苛,通过定期等额还贷来降低违约风险,不失为一种稳健的风控模式。

对接理财端:年化收益可达18%

讲完资产端运作模式,菜导再来讲讲资产端项目如何对接理财端。

正如上述所讲,贷款工作人员去到借款人家中初步审核后,资料提交给位于北京的沃投资风控中心。风控中心工作人员将再次进行风险审核,这里值得一提的是,初步审核资料要求填写与借款人具有亲属关系的5个人的联系方式。风控中心的工作人员将一一联系这些5人,通过交叉验证借款人资质到底如何,是否存在隐瞒信息。菜导在调研中看到,工作人员再三强调要求借款人一定要提供5个真实有效的关联人电话,否则很难通过风控审核。

沃投资在经过审核之后,就将这些资产转化成为标的在平台上进行发布。

至于在产品表现形式上,主要以12个月的标的为主,投资满一定期限之后,可以进行转让。12月标的预期年化利息10.5%-11.9%,再加上平台的加息,收益还是比较不错的,更重要的是沃投资给投资人提供的还款方式是等本等息,这样折算一下,年化收益可以高达18%左右。

等本等息是沃投资跟其他P2P平台进行PK的一个很大优势。

菜导总结

沃投资这家平台菜导其实已经跟踪了很久了,通过本次深入沃投资的东北资产端进行实地调研,总体而言,沃投资具有以下几个特点:

1、平台的发展从现阶段来看,还是朝着合规的方向一直在努力,平台标的金额在3-5万左右,小额分散,符合国家监管条例的要求。

2、目前总成交量1.76亿元,成交规模也比较小,待收金额在7000万左右,我们按照沃投资实缴注册资本2000万+风险准备金338.8万来粗略计算平台的杠杆率水平是在1:2.99左右,杠杆率水平偏低。

3、此外,菜导也了解到,目前沃投资与相关银行的资金存管业务也在紧张地推进中。

4、当然,不足之处也是有的,目前平台的背景相对比较弱小,人气比较少,以及对于东北经济大形势的把握,这些问题也是沃投资和投资人都应该重视的。


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